El intenso sistema frontal que ha golpeado a gran parte del país —dejando a su paso lluvias torrenciales, vientos extremos e inundaciones— abre un escenario complejo para miles de familias. Ante esto, la Asociación de Aseguradores de Chile hizo un llamado clave a la ciudadanía: lo primero es resguardar la seguridad personal y, acto seguido, registrar minuciosamente los daños antes de limpiar o reparar, para luego denunciar el siniestro a la brevedad.

Marcelo Mosso, director ejecutivo del gremio, enfatiza la importancia de actuar con calma pero con agilidad:

«Los sistemas frontales pueden provocar daños importantes en viviendas y vehículos. Una vez que las condiciones sean seguras, es fundamental registrar todo y hacer la denuncia rápido. Revisar la póliza para conocer sus coberturas, deducibles, exclusiones y plazos permite entender con claridad cómo opera el seguro y qué esperar del proceso».

Para facilitar este proceso en medio de la emergencia, te presentamos una guía paso a paso con los plazos, requisitos y recomendaciones clave:

1. El «Checklist» de urgencia antes de reclamar

• Evidencia ante todo: Antes de mover un auto, sacar escombros, limpiar el barro o iniciar cualquier reparación, toma fotografías y videos detallados del estado de los bienes afectados y de su entorno.
• Guarda las boletas: Si debes realizar gastos urgentes asociados a la emergencia, conserva todos los comprobantes y facturas.
• Consulta antes de actuar: Si necesitas hacer reparaciones mayores, comunícate primero con tu compañía o corredor de seguros.
• ¿No sabes qué seguros tienes?: Puedes revisar la vigencia de tus pólizas asociadas a tu RUT de forma gratuita en el sitio de la Comisión para el Mercado Financiero: www.conocetuseguro.cl.

2. ¿Qué cubren realmente los seguros de Hogar y Auto?

Las coberturas varían según cada contrato y no siempre se incluyen de forma automática, por lo que el gremio aconseja revisarlas en detalle:

• En Viviendas: Los seguros de hogar suelen proteger la estructura y el contenido frente a inundaciones, desbordes de canales, viento, granizo o aluviones. También pueden incluir beneficios como gastos de inhabitabilidad (hoteles o arriendos temporales) y remoción de lodo. Ojo: Los bienes de alto valor o difíciles de tasar suelen quedar excluidos a menos que estén declarados explícitamente.
• En Vehículos: Suelen cubrir daños por inundaciones externas, caída de árboles u objetos y granizo. Sin embargo, existe una exclusión crítica: si el conductor ingresa voluntariamente a una zona inundada y el motor se daña por el agua, la cobertura podría no operar por «agravación del riesgo».

3. Plazos críticos: El reloj corre tras el siniestro

La denuncia debe hacerse de inmediato. Aunque el límite exacto depende de cada póliza, la mayoría exige un aviso dentro de las 48 a 72 horas posteriores al evento, extendiéndose en algunos casos hasta los 5 días hábiles.

Una vez que ingresas la denuncia, el proceso sigue este calendario legal:

• Primer paso (3 días hábiles): La aseguradora debe informarte si evaluará el daño directamente o si asignará a un liquidador externo. Si decide hacerlo ella misma, tienes 5 días para exigir que sea un experto independiente quien tome el caso.
• La inspección: El liquidador te solicitará las fotos, videos y documentación como certificados de Bomberos, Carabineros, la Municipalidad y el certificado de dominio vigente del inmueble.
• El veredicto (45 días corridos): Este es el plazo máximo para que se emita el informe de liquidación (puede extenderse a 90 días en pólizas muy grandes, superiores a 100 UF). El documento detallará si corresponde el pago, el monto y los criterios utilizados.

4. ¿Qué pasa si no estás de acuerdo con el pago?

El sistema contempla instancias de apelación si la resolución no te satisface:

1. Tienes 10 días hábiles desde que recibes el informe para presentar tus objeciones.
2. El liquidador tiene 6 días hábiles para responderlas.
3. Si la discrepancia persiste, la compañía tiene 5 días hábiles para dictar su resolución final.

El Pago: Una vez aprobado el monto, la aseguradora tiene un plazo de 6 días para realizar la transferencia (descontando el deducible respectivo). Si hay una parte del dinero que aún se está discutiendo, la compañía está obligada a pagarte de inmediato la parte que ya está aprobada.

Nota final: Si cuentas con seguros en más de una compañía, debes hacer la denuncia en cada una de ellas, ya que las coberturas pueden ser complementarias. Eso sí, recuerda que la indemnización total combinada nunca podrá superar el valor real del daño que sufriste.

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