Una de las principales medidas del paquete es la creación del Programa de Garantías de Apoyo al Sobrendeudamiento. Este programa busca que las instituciones financieras puedan refinanciar la deuda de las personas que posean un alto nivel de endeudamiento, medido como relación deuda a ingreso. Se espera que, dada la garantía estatal, las condiciones de pago de las deudas refinanciadas con la institución financiera sean más favorables a las de los créditos que sustituyan, generando así una reducción de la carga financiera mensual para personas naturales.
De esta forma el ministro de Hacienda, Mario Marcel, presentó un nuevo paquete de medidas que buscan aminorar el sobrendeudamiento de las personas en Chile. El proyecto de ley, que será enviado al Congreso para su discusión, tiene como objetivo reducir la carga financiera de las personas, es decir, la parte de su ingreso mensual que deben destinar al pago de sus deudas.
El programa estará dirigido a sectores de la población con ingresos mensuales brutos inferiores a $1.500.000, por lo que se estima que 75.957 personas podrían acceder a él. Las personas deben mantener una deuda de consumo y/o comercial, y la mora debe ser inferior a 90 días. El Estado garantizará el 50% de la deuda refinanciada por un plazo de cuatro años.
Mecanismos para fijar y regular el pago mínimo en tarjetas de crédito
Otra medida del paquete busca que las personas conozcan cuál es el monto mínimo de pago, cómo está compuesto y a cuánto subiría su deuda si solo paga dicho monto, versus pagar el total facturado del mes. El proyecto otorgaría la facultad a la CMF para que defina una fijación del pago mínimo que genere efectos positivos en las finanzas personales de los consumidores.
Según cifras de la CMF, a marzo de 2023 el 14% de los montos facturados de las tarjetas de crédito en los bancos pagaban menos que el mínimo exigido. En el caso de los emisores de tarjeta no bancarios un 54% de los montos facturados pagaba solo el mínimo o menos.
Aplicación de la Ley de Fraudes
El paquete también considera cambios a la ley de fraudes, buscando reducir conductas negligentes o graves. Según cifras de la CMF, antes de la entrada en vigencia de la ley de fraudes por cada millón de pesos transado, $93 se reportaban como transacción fraudulenta. Luego de la ley, esa proporción aumentó: por cada millón transado, $587 fueron reportados como fraudulentos.
La iniciativa propone que las instituciones ejerzan acciones legales en aquellos casos donde exista información suficiente que permita presumir negligencia grave o dolo de parte del usuario que reportó como fraudulenta una transacción. También busca ampliar los plazos de reembolso, pasando de cinco a diez días, aumentándolos si la transacción es superior a 35 UF. Asimismo, otorga facultades a la CMF para dictar estándares mínimos que permitan excusarse del reembolso cuando acrediten contar con mecanismos de seguridad y haya elementos para presumir el dolo.
Fogaes Construcción y Vivienda
Por último, el paquete considera la ampliación de la cobertura del FOGAES Construcción, así como la flexibilización del monto de ventas anuales para que una empresa sea elegible. También se incorpora un cambio al FOGAES Vivienda, modificando la regulación de compañías de seguro y otras (DFL N°251) incorporando a las mutuarias como posibles sujetos de garantías.
Análisis
El paquete de medidas presentado por el Gobierno es un paso importante para abordar el problema del sobreendeudamiento en Chile. Las medidas propuestas buscan reducir la carga financiera de las personas, mejorar la transparencia en el sistema financiero y reducir las conductas fraudulentas.
El Programa de Garantías de Apoyo al Sobrendeudamiento es una medida que podría beneficiar a un gran número de personas. Sin embargo, es importante que el programa sea bien diseñado para que sea efectivo y que no termine generando un mayor endeudamiento en el futuro.
Las medidas para mejorar la transparencia en el sistema financiero también son importantes. Las personas deben tener acceso a información clara y precisa sobre sus deudas para poder tomar decisiones financieras informadas.
Los cambios a la ley de fraudes buscan reducir conductas negligentes o graves. Estas medidas son necesarias para proteger a las instituciones financieras y a los consumidores.
En general, el paquete de medidas presentado por el Gobierno es un esfuerzo positivo para abordar el problema del sobreendeudamiento. Sin embargo, es importante que las medidas sean bien implementadas para que cumplan con sus objetivos.
